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> 10 TIPPS ZUR BERUFSUNFAEHIGKEITSVERSICHERUNG

Marcel Pierre Bastek
10 Tipps zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Berufsunfähigkeit (BU) – 10 Tipps

Der Beitrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung setzt sich aus folgenden Punkten zusammen.

Dem Alter, dem Beruf, dem Gesundheitszustand, der Höhe der Rente und die Laufzeit des Vertrages der versicherten Person.

Deswegen gilt: Je jünger ich bei Vertragsabschluss bin, umso geringer ist mein altersbedingter Beitrag.

Dies ist abhängig von der individuellen Situation des Einzelnen.

Ein paar Dinge sollten dabei beachtet werden, z.B. Fixkosten, der Familienstand und der Lebensstandard.

Man sollte sich selbst aber auch die Frage stellen, wie hoch der aktueller Anspruch an die gesetzlichen Rentenversicherung ist und ob man überhaupt einen Anspruch hat.

Ab wann ich einen Anspruch aus der GRV habe lässt sich im SGBV nachlesen.

Als Faustformel kann man sich merken, dass man entweder 5 Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben muss oder an einer anerkannten Berufs Erkrankung leiden muss.
 

Der Versicherungsschutz in der BU-Versicherung sollte mindestens bis zum 65. Lebensjahr, besser sogar bis zum 67. Lebensjahr gewählt werden.

Das hat damit zutun, dass man seinen Lebensstandard am besten bis zur Rente absichern möchte.

Bei Abschluss eines Vertrages sind die Verhältnisse meist geklärt und die Bedingungen festgelegt. Eine BU hat aber eine Dauer von über 30 Jahren.

In dieser Zeit kann sich vieles ändern.

Familienzuwachs durch Kinder, Einkommenserhöhung, der Erwerb einer Immobilie, das Ende des Studiums oder Ausbildung sind nur ein paar einschneidende Ereignisse im Leben, die den Bedarf der Absicherung verändern können.

Deswegen sollten Sie Ihren Versicherungsschutz an Ihre Lebensverhältnisse anpassen können.

Um zu gewährleisten, dass sie immer ausreichend versichert sind, sollte Ihre Vertrag entsprechende Nachversicherungsoptionen vorhalten, die es Ihnen ohne erneute Gesundheitsprüfung ermöglichen den Versicherungsschutz anzupassen.

Mit einer Dynamik im Vertrag passt sich der Versicherungsschutz der jährlichen Inflation an und sichert Ihnen die gewünschte Kaufkraft über die gesamte Laufzeit zu.
 

Beim Vergleich sind folgende Punkte besonders zu beachten.
Bedingungswerk: Je besser die Bedingungen für dich als Kunde ausgelegt sind, umso einfacher und eher kommst Du an die Dir versprochene Leistung. Andersherum profitiert der Versicherer davon, da er sich von Leistungsfällen freistellt.

Schlagworte hier sind: Verzicht auf Verweis, Optionsmöglichkeit, Nachversicherungsgarantie, Leistung ab voraussichtlich 6 Monaten Berufsunfähigkeit und Rückwirkende Anerkennung

Finanzstärke: Nur souveräne Unternehmen können die versprochenen Leistungen auch tatsächlich erbringen, bzw. den Preis den sie kalkuliert haben auch halten. Sie sollten bedenken, dass Ihr Vertrag über Jahrzehnte geht!

Durch Niedrigzinsphasen zeigt sich häufig, dass einigen Versicherungsunternehmen die Luft ausgehen kann.

Professionelle Leistungsprüfung: Nur wer viele Versicherungsfälle bearbeitet hat, hat auch die notwendige Erfahrung, um Prozesse schnell und professionell abzuwickeln.

Man benötigt im Leistungsfall eine schnelle finanzielle Lösung und dafür benötigt es Kompetenz in der Leistungsabteilung.

Als Student hat man meist eine sehr günstige Berufseinstufung, die man sogar behält, wenn man das Studium nicht beendet.

Nicht zu vernachlässigen ist auch der enorme Stress, der heute mit einem Studium einhergeht und nicht selten zu gesundheitlichen Beeinträchtigungen führt, die wiederum Bewertungsrelevant in der anschließenden Preisfindung sind.

Viele Unternehmen bieten auch eine günstigen Einstiegstarife für Studenten, Azubis, oder junge Leute.

Die Versteuerung der BU-Rente ist davon abhängig, inwieweit Sie während der Laufzeit einkommenssteuermindernd berücksichtigt wurde.

Genaue Auskünfte darf in jedem Fall ein Steuerberater geben.

Als Faustformel gilt: habe ich einen Steuervorteil während der Vertragslaufzeit dann ist die Rente hieraus voll steuerpflichtig.

Mit den Fragen der BU wird nach Ihrer gesundheitlichen Verfassung gefragt. Dabei müssen Sie selbstverständlich nur beantworten wonach gefragt ist.

Eine detaillierte und vor allem wahrheitsgemäße Beantwortung der Fragen ist aber unbedingt notwendig!

Hier gilt der Grundsatz die Fragen nach bestem Wissen und Gewissen zu beantworten.

Ganz klar, JA! Zusammen mit der Haftpflichtversicherung, die Sie gegen Schadensersatzansprüche Dritter schütz, gehört die BU zu den wichtigsten Versicherungen, die jeder haben sollte.

Die Begründung ist sehr einfach. Niemand ist davon ausgeschlossen krank zu werden, oder einen Unfall zu haben. Dabei steigt die Zahl der Menschen die berufsunfähig werden stetig an.

Da man nicht zu einem Sozialfall werden möchte sollte man vorsorgen! Entgegen vieler Behauptungen reicht der gesetzliche Schutz bei weitem nicht aus!

Selbst die Verbraucherzentralen bestätigen immer wieder: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll und braucht jeder!

Bevor man sich wegen eines Beitrages gar nicht absichert, sollte man sich zumindest zu kleineren Bedingungen absichern lassen. Es gilt: Besser eine geringere Absicherung oder eine Absicherung bis zu einem gewissen Alter, als gar keine Absicherung!

Sollte es zu Zuschlägen aufgrund von Vorerkrankungen kommen, sollten Sie dies nochmal überprüfen lassen. Manchmal lassen Arztberichte das Ganze besser aussehen bzw. klären Details auf, auf die es ankommt. Nicht jeder Versicherer beurteilt jede Vorerkrankung gleich.

Sollte es nicht ohne Zuschläge gehen, dann haben Sie das Recht auf Nachprüfung, d.h. Sie können bei einem bestehenden Vertrag die Gesundheitsprüfung nach ein bis drei Jahren noch einmal durchführen lassen. Eventuell hat sich der Gesundheitszustand oder die Vorerkrankung verbessert und der Zuschlag wird reduziert oder gestrichen.

Lassen Sie sich hierbei am besten durch qualifizierte Berater unterstützen.

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