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Marcel Pierre Bastek
Ratgeber Versicherungen

1. Wichtige Versicherungen für Familien

Immer wieder stellen sich jungen Familien die Frage: „Welche Versicherungen sind wichtig für Familien?“.

  • Jeder sollte eine Haftpflichtversicherung haben! Das beinhaltet bereits der Name, da diese Versicherung eine Pflicht ist! Es geht darum, dass man sich vor Schadensersatzansprüchen dritter schützt.

    Die Haftpflichtversicherung beinhaltet Personen-, Sach-, sowie auch Vermögensschaden. Für Eltern kommt hier auch noch die Rolle der Aufsichtspflicht dazu, sodass sie bei Verletzung ihrer elterlichen Aufsichtspflicht für die vom Kind verursachten Schäden aufkommen müssen. Die Ausnahme sind Kinder, die das 7. Lebensjahr nicht vollendet haben. Sie sind vor dem Gesetz nicht haftbar zu machen, da sie die Konsequenzen ihres Handelns nicht überschauen können.

Auf was ich bei einer Privathaftpflichtversicherung (PHV) achten sollte, könnt ihr unten nachlesen.

Versicherungen sollten immer existenzbedrohende Szenarien absichern!

  • Ein existenzbedrohendes Szenario ist gegeben, wenn z.B. auf Grund von Krankheit, Unfall oder Tod das Einkommen und das Wohl der Familie gefährdet wird.

    Somit empfiehlt sich den Hauptverdiener der Familie mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung abzusichern.

    Sollte diese nämlich nicht gegeben sein und dieser kommt durch Krankheit, Pflegebedürftigkeit o.ä. zum Ausfall, muss derjenige erhebliche Einkommenseinbußen hinnehmen, da die gesetzliche Absicherung hier oft nur das Existenzminimum als Absicherung vorhält.

    Wenn der finanzielle Rahmen es hergeben sollte und beide Partner sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung leisten können sollten, sollten Sie dies auch tun.
    Ansonsten muss man abwägen und priorisieren, welche Risiken man auf das Versicherungsunternehmen abwälzt und welche Risiken man selber trägt.

Weitere Tipps und Infos zum Thema BU findest du hier: 10 Tipps BU Versicherung

  • Ein weiterer Tipp bezieht sich auf die Einkommensabsicherung. Beide Elternteile sollten sich über eine Risikolebensversicherung Gedanken machen.

    Diese leistet im Todesfall nämlich eine Kapitalleistung an die Hinterbliebenen.

    Das kann unter Umständen sehr entlastend sein, da Sie gegenseitig sicherstellen, dass das Worstcase-Szenario neben dem emotionalen Verlust keine finanziellen Folgen hat.

    Warum sollten sich beide Eltern absichern und wie sollte der Versicherungsschutz gewählt werden? Nach dem Verlust des Partners muss man sich zum größten Teil um die Kinderbetreuung und um das Familieneinkommen kümmern.

    In diesem Fall hilft die Risikolebensversicherung den Zeitraum zu überbrücken, in welchem das Geldverdienen eine untergeordnete Rolle spielt.
Der Tipp vom Profi: Wählen Sie hohe Versicherungssummen, wie 100.000€ für kürzere Laufzeiten, wie 10-15 Jahre. Dadurch errechnet sich ein günstiger Beitrag, wie 5-10€ für einen längeren Zeitraum.

Aber warum nur für so einen kurzen Zeitraum? Wenn Ihre Kinder erstmal das Alter von 15 Jahren erreicht haben, dann fällt der Aufwand für die Betreuung ein wenig ab und wird zwangsweise nicht mehr benötigt.

Bei Finanzierungen oder anderen Verpflichtungen empfiehlt sich eine längere Laufzeit.

2. Versicherungen, die für Kinder sinnvoll sind

Bei der Gründung einer Familie dreht sich das Leben um 180°. Deswegen braucht man auch einen anderen Versicherungsschutz. Aber gerade bei Kindern stellt man sich die Fragen, welche Versicherungen denn wirklich benötigt werden.

  • Kinderunfallversicherung und Schulunfähigkeits-Versicherungen (BU-Versicherung) sind sinnvolle Absicherung für Ihr Kind. Solange Ihr Kind in staatlichen Einrichtungen, wie Kindergarten, Schule oder Universität untergebracht ist, ist es über die gesetzliche Unfallversicherung abgesichert. Jedoch ist dieser Schutz bei weitem nicht ausreichend. Zwar werden alle medizinisch notwendigen Behandlungen und Reha-Maßnahmen erstattet, jedoch richten sich die Leistungen für Verletztengeld oder Rentenzahlungen im Fall einer Erwerbsminderung nicht nach dem tatsächlichen Bedarf. Bleiben nach einem Unfall gesundheitsbeeinträchtigende Folgen, erhalten Kindern bei einer 100% Erwerbsunfähigkeit eine Rente. Die Höhe der Rente richtet sich nach dem Alter des Kindes und liegt bei maximal 484,17€ (Kinder unter 6 Jahren) bis 645,56€ (Kinder zwischen 6-14 Jahren alte Bundesländer).

    Ab dem Schulkind Alter kann auch eine Schulunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) den Schutz komplettieren. Diese Absicherungen kann Ihr Kind auch später übernehmen und auf eigenem Namen fortführen.

    So profitiert es zudem vom jungen Eintrittsalter und dem Gesundheitszustand bei Abschluss des Vertrages.

Kurz-Tipps zum Abschluss der wichtigen Vertragsinhalte

  • Versicherungssumme mind. 10 Mio.€ pauschal
  • Familien Tarif wählen
  • Schäden durch deliktsunfähige Kindern müssen inklusive sein
  • Verlust fremder Schlüssel
  • Im letzten Rentenbescheid kann ich sehen wie Hoch mein Bruttoanspruch ist
  • Siehe auch 10-Tipps BU-Versicherung
  • Hohe Summen absichern
  • Bei nicht verheirateten Paaren über Kreuz versichern, damit die Auszahlung nicht steuerpflichtig wird
  • Achtung die Unterbringung der Begleitperson ist nicht immer mitversichert. Durch Hinzuwahl eines Krankenhaustagegeldes von mindestens 40€ kann dies überbrückt werden
  • Auf den Abschluss einen Unfallkrankenhaustagegeldes kann auf jeden Fall verzichtet werden, wenn eine stationäre Krankenversicherung besteht.
  • Möglichst hohe Grundsummen für die Invalidität absichern

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