Ab dem 1. Januar 2027 steht mit dem Altersvorsorgedepot eine neue Möglichkeit der privaten Altersvorsorge zur Verfügung. Ziel ist es, Menschen dabei zu unterstützen, zusätzlich zur gesetzlichen Rente Vermögen für das Alter aufzubauen und dabei von staatlicher Förderung zu profitieren.
Ein Altersvorsorgedepot ist ein speziell gefördertes Depot für die Altersvorsorge. Das eingezahlte Geld wird überwiegend in Fonds sowie ETF (global gestreute Aktien) investiert.
Das Altersvorsorgedepot soll die in die Kritik geratene Riester-Rente ablösen.
Die bisherige Riester-Rente wurde in den vergangenen Jahren häufig wegen ihrer Komplexität, der Kosten und der begrenzten Renditechancen kritisiert.
Durch das neue Altersvorsorgedepot soll die private Altersvorsorge einfacher, transparenter, kostengünstiger und renditestärker werden.
Wie funktioniert das Altersvorsorgedepot? Wer regelmäßig Geld in das Altersvorsorgedepot einzahlt, kann staatliche Förderung erhalten. Das angesparte Vermögen wird langfristig am Kapitalmarkt investiert.
Ein wesentlicher Vorteil des neuen Altersvorsorgedepots ist die staatliche Förderung.
Ziel ist es, Menschen bei langfristigem Vermögensaufbau für das Alter zu unterstützen.
Nach den derzeitig bekannten Regelungen ist vorgesehen, dass der Staat einen Teil der eigenen Sparleistung bezuschusst:
Damit können Sparer eine staatliche Grundförderung von bis zu 540€ pro Jahr erhalten.
Zusätzlich sind weitere Förderung für Familien mit Kindern vorgesehen. Die volle Kinderzulage 100% pro eingezahlten Euro, maximal 300€ pro Kind und Jahr, soll ab einem Sparbeitrag von 25€ gewährt werden.
Die staatliche Förderung wird direkt dem Altersvorsorgedepot gutgeschrieben und erhöht damit das angesparte Vermögen. Dadurch profitieren Anleger nicht nur von ihren eigenen Einzahlungen, sondern auch von den staatlichen Zuschüssen und den langfristigen Ertragschancen.
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Standardprodukt
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Garantieprodukt
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Depot ohne Garantie
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Merkmale
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Vorgegebenes Altersvorsorgedepot mit automatischer Anlagestrategie
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Altersvorsorge Produkt mit Garantie auf einen Mindestbetrag zum Rentenbeginn
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Altersvorsorgedepot ohne Garantie der eingezahlten Beiträge
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Anlage
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Kombination aus Renditeorientiertem und sicherem Fonds
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Hoher Anteil sicherer Anlagen zur Absicherung der Garantie
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Überwiegend Aktienfonds oder ETFs
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Garantie
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Keine Beitragsgarantie, aber automatische Risikosteuerung.,
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Ja, eines festgelegten Mindestbeitrags
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Nein
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Renditechancen
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Mittel bis hoch
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Eher gering
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Hoch
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Risiko
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Mittel, sinkt automatisch vor Rentenbeginn
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Gering
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Höher durch Wertschwankungen
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Geeignet für
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Personen, die eine einfache, automatische Altersvorsorge wünschen
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Sicherheitsorientierte Sparerinnen und Sparer
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Langfristig orientierte und renditebewusste Sparerinnen und Sparer
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Neben Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmern können künftig auch Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende von der staatlichen Förderung profitieren.
Die Antwort ist ja. Anders als bei klassischen Garantieprodukten können die Kurse zwischenzeitlich schwanken.
Wer langfristig investiert, sollte sich nicht von kurzfristigen Börsenschwankungen verunsichern lassen. Das Altersvorsorgedepot ist auf einen langfristigen Vermögensaufbau über viele Jahre oder Jahrzehnte ausgelegt.
Wichtig ist: Langfristige Renditechancen gehen grundsätzlich mit Schwankungen einher. Deshalb sollte die persönliche Anlagestrategie immer zur individuellen Lebenssituation und Risikobereitschaft passen.
Bestehende Riester-Verträge bleiben erhalten. Niemand muss seinen Vertrag kündigen oder wechseln.
Ein Wechsel von der Riester-Rente in ein neues Altersvorsorgedepot ist jedoch möglich.
Das Altersvorsorgedepot kann insbesondere für Menschen interessant sein, die:
Dies ist in dem derzeitigen Konzept nicht vorgesehen. Die staatliche Förderung soll an ein zertifiziertes spezielles Altersvorsorgedepot gebunden sein.
Der Staat möchte sicherstellen, dass das Geld tatsächlich für die Altersvorsorge nach den festgelegten Grundkriterien angelegt wird.
Nach aktuellen gesetzlichen Regelungen beginnt die Auszahlungsphase des Altersvorsorgedepots spätestens mit Vollendung des 70. Lebensjahres. Das angesparte Kapital muss dann in eine zulässige Auszahlungsform überführt werden. Auszahlungen vor dem 65. Lebensjahr sind förderschädlich.
Die Auszahlungsmöglichkeiten
Beiträge: Eigenbeiträge können, wie bei der bisherigen geförderten Altersvorsorge im Rahmen der gesetzlichen Regelung als Sonderausgaben steuerlich berücksichtigt werden.
Erträge in der Ansparphase: Erträge und Wertsteigerungen im Altersvorsorgedepot werden während der Ansparphase grundsätzlich nicht laufend besteuert, dadurch kann das Vermögen steuerbegünstigt wachsen.
Auszahlung: Die Auszahlungen in der Rentenphase unterliegen der Einkommenssteuer (nachgelagerte Besteuerung).
Fazit: Das Altersvorsorgedepot ist eine neue Form der staatlich geförderten Altersvorsorge, die Chancen der Kapitalmärkte für den langfristigen Vermögensaufbau nutzt. Es ergänzt die gesetzliche Rente und wird ein wichtiger Baustein einer modernen Vorsorgestrategie.
Durch die Kombination aus staatlicher Förderung, breiter Risikostreuung und langfristigen Renditechancen bietet das Altersvorsorgedepot neue Möglichkeiten für den Vermögensaufbau im Alter.
Welche Lösung am besten passt hängt von den persönlichen Zielen, dem Alter, dem Einkommen und der individuellen Risikobereitschaft ab. Eine qualifizierte Beratung hilft dabei, die passende Entscheidung für die Zukunft zu treffen.
Hinweis: die endgültigen Förderbedingungen und gesetzlichen Regelungen können sich durch zukünftige Gesetzesänderung noch ändern. Endgültige Aussagen können erst getroffen werden, wenn konkrete Produktbedingungen vorliegen und alle gesetzlichen Details feststehen.
