AXA Hagen Meyer, Schwarz & Grauli oHGAltersvorsorgedepot | AXA Versicherung - Meyer, Schwarz & Grauli oHG in Hagen

Ob Sie förderberechtigt sind, hängt von Ihrer persönlichen beruflichen und steuerlichen Situation ab. Für die neu aufgenommenen Gruppen gelten bestimmte Voraussetzungen:

• Selbstständige benötigen Einkünfte nach § 15 oder § 18 Absatz 1 Nummer 1–3 EStG und müssen für das Beitragsjahr eine Steuererklärung abgeben.
• Angestellte Pflichtmitglieder eines berufsständischen Versorgungswerks müssen unter anderem Einkünfte nach § 19 EStG erzielen, eine Versorgungsabgabe leisten und fristgerecht in die Datenübermittlung einwilligen.

Für diese neu aufgenommenen Gruppen gilt außerdem die gesetzliche Altersgrenze von unter 67 Jahren.

Ihre Berufsbezeichnung allein entscheidet daher noch nicht über Ihren Förderanspruch. Wir prüfen Ihre Ausgangslage, bevor wir Ihnen eine konkrete Empfehlung geben.

Auch über Ihren Ehepartner oder eingetragenen Lebenspartner können Sie unter bestimmten Voraussetzungen Zulagen erhalten. Für diese sogenannte mittelbare Förderberechtigung benötigen Sie unter anderem einen eigenen Vertrag und müssen mindestens 120 Euro pro Jahr selbst einzahlen. Zudem dürfen Sie nicht dauerhaft getrennt leben, und Ihr Partner muss unmittelbar förderberechtigt sein.

Ihre Grundzulage richtet sich nach den geförderten Beiträgen Ihres Partners und beträgt höchstens 175 Euro jährlich. Ob und in welcher Höhe eine Kinderzulage hinzukommt, hängt von Ihrer gemeinsamen Situation und der Zulagenzuordnung ab.

Wir betrachten deshalb beide Verträge und die Verteilung der Zulagen gemeinsam – besonders dann, wenn Sie aus der bisherigen Förderung wechseln möchten.

Ja, die Reform ist gesetzlich beschlossen. Das Altersvorsorgereformgesetz vom 26. Mai 2026 wurde am 29. Mai 2026 im Bundesgesetzblatt veröffentlicht. Die wesentlichen Regelungen zu den neuen Vorsorgeprodukten und ihrer staatlichen Förderung treten am 1. Januar 2027 in Kraft.

Die neuen Altersvorsorgeprodukte sind ab 2027 vorgesehen.

Wir beraten Sie aber bereits heute zur Reform und prüfen gemeinsam mit Ihnen, wie Ihre bestehende Vorsorgeplanung dazu passt.

Bei einem Wechsel innerhalb der neuen Produktwelt sind die Wechselkosten gesetzlich begrenzt. Der bisherige Anbieter darf in den ersten fünf Jahren grundsätzlich höchstens 150 Euro berechnen. Danach ist die Kapitalübertragung bei ihm kostenfrei. Gesetzliche Ausnahmen können eine kostenfreie Übertragung schon früher ermöglichen.

Der neue Anbieter darf eine einmalige Verwaltungspauschale von höchstens 150 Euro erheben. Das übertragene geförderte Kapital darf er jedoch nicht erneut als Grundlage für Abschluss- und Vertriebskosten heranziehen.

Für den Wechsel aus einem bestehenden Riester-Vertrag gelten gesonderte Bestands- und Übergangsregelungen, die vorab geprüft werden sollten.

Ihr angespartes Kapital ist grundsätzlich für die Altersvorsorge vorgesehen und entsprechend gebunden.

Lassen Sie es sich vor Beginn der vorgesehenen Auszahlungsphase zur freien Verwendung auszahlen, kann dies als „schädliche Verwendung“ gelten. In diesem Fall müssen Sie gegebenenfalls erhaltene Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.

Für gesetzliche Ausnahmen, beispielsweise für begünstigtes selbst genutztes Wohneigentum, müssen die jeweiligen Voraussetzungen gesondert geprüft werden.

Eine Beitragspause oder ein förderunschädlicher Vertragswechsel ist von einer vorzeitigen Auszahlung zu unterscheiden.

Komplexe Förderregeln und die verpflichtende Beitragsgarantie machten viele Riester-Verträge wenig flexibel und begrenzten ihre Renditechancen.

Das neue Altersvorsorgedepot ermöglicht ab 2027 staatlich gefördertes Investieren in Fonds und ETFs ohne Beitragsgarantie. Dadurch entstehen größere Renditechancen – allerdings sind auch Wertschwankungen und Verluste möglich.

Hinzu kommen eine Grundzulage von bis zu 540 Euro jährlich statt bisher 175 Euro und die Erweiterung der Förderberechtigung auf Selbstständige und Freiberufler unter den gesetzlichen Voraussetzungen.

Im Kern: weniger Kosten, mehr Rendite, mehr Flexibilität.

Ja – die erweiterte Förderung für Selbstständige ist eine wichtige Neuerung der Reform. Bisher konnten nur bestimmte Gruppen von Selbstständigen und Freiberuflern die Riester-Förderung nutzen.

Ab dem 1. Januar 2027 wird der Kreis der Förderberechtigten erweitert: Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende können unter den gesetzlichen Voraussetzungen ebenfalls von den staatlichen Zulagen profitieren. Für sie gelten dieselben Zulagenregeln wie für förderberechtigte Angestellte.

Nein – Sie müssen Ihren bestehenden Riester-Vertrag wegen der Reform nicht kündigen.

Er genießt Bestandsschutz und kann mit der bisherigen Förderung weitergeführt werden. Bei einer Kündigung mit Auszahlung zur freien Verwendung müssen Sie grundsätzlich die erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.

Ein freiwilliger Wechsel in das neue System ist möglich.  Ob er sich für Sie lohnt, hängt unter anderem von der Förderung, den Kosten und den Garantien Ihres bisherigen Vertrags ab. Wir prüfen gemeinsam mit Ihnen, welche Lösung zu Ihrer Vorsorgeplanung passt.

Das Altersvorsorgedepot bietet Renditechancen, unterliegt aber auch Kursschwankungen. Da es keine Beitragsgarantie gibt, sind Verluste möglich.

Ein langer Anlagehorizont und eine breite Streuung, beispielsweise über weltweit investierende ETFs, können helfen, Schwankungen auszugleichen. Auch bei einer Anlagedauer von 15 Jahren oder mehr sind positive Renditen jedoch nicht garantiert. Vergangene Wertentwicklungen sind keine verlässliche Vorhersage für die Zukunft.

Wer eine Beitragsgarantie wünscht, kann alternativ ein entsprechendes Garantieprodukt wählen. Je nach Vertrag sind zu Beginn der Auszahlungsphase 80 oder 100 Prozent der eingezahlten Beiträge abgesichert.

Für die Auszahlung Ihrer Altersvorsorge stehen Ihnen grundsätzlich zwei Wege offen:

• Ein befristeter Auszahlungsplan, der mindestens bis zu Ihrem 85. Geburtstag läuft. Danach enden die Zahlungen.
• Eine lebenslange monatliche Rente, die Ihnen bis zum Lebensende ausgezahlt wird.

Zusätzlich können Sie sich zu Beginn der Auszahlungsphase bis zu 30 Prozent Ihres Guthabens einmalig auszahlen lassen. Das verbleibende Kapital dient anschließend den regelmäßigen Auszahlungen.

Welche Möglichkeiten Ihr Vertrag bietet und ob dafür ein Anbieterwechsel erforderlich ist, prüfen wir gemeinsam mit Ihnen.

Ob Ihre Altersvorsorge vererbbar ist, hängt von der Auszahlungsform und den Vertragsbedingungen ab. Bei einem Auszahlungsplan kann noch vorhandenes Guthaben grundsätzlich vererbt werden. Dabei sind mögliche Auswirkungen auf die Förderung und die Besteuerung zu beachten.

Unter den gesetzlichen Voraussetzungen ist eine Übertragung auf einen Altersvorsorgevertrag Ihres Ehepartners ohne Rückzahlung der Förderung möglich.

Eine lebenslange Rente lässt sich grundsätzlich nicht vererben. Eine vereinbarte Rentengarantiezeit kann jedoch dafür sorgen, dass nach Ihrem Tod für den verbleibenden vereinbarten Zeitraum weiterhin Zahlungen an Ihre Hinterbliebenen fließen.

Berufseinsteigerbonus: einmalig 200 Euro für junge Vorsorgende

Sind Sie zu Beginn des Beitragsjahres noch keine 25 Jahre alt, können Sie unter den weiteren gesetzlichen Voraussetzungen einen einmaligen Berufseinsteigerbonus von 200 Euro erhalten.

Wer früh mit der Altersvorsorge beginnt, kann die staatliche Förderung länger nutzen. Gleichzeitig hat das angelegte Kapital mehr Zeit, zu wachsen und vom Zinseszinseffekt zu profitieren, wenn erwirtschaftete Erträge wieder angelegt werden.

Für das Standarddepot easy gilt der gesetzliche Kostendeckel von maximal 1,0 % Effektivkosten pro Jahr.

Ja, Beiträge zum Altersvorsorgedepot können Sie im Rahmen der gesetzlichen Vorgaben als Sonderausgaben in Ihrer Steuererklärung geltend machen. Wie bei Riester prüft das Finanzamt automatisch, ob die Steuerersparnis durch den Sonderausgabenabzug höher ausfällt als Ihr Zulagenanspruch.

Diese sogenannte Günstigerprüfung kann Ihnen einen zusätzlichen Steuervorteil über die Zulagen hinausbringen.

Ja, bei neuen Verträgen sind bis zu 6.840 Euro Eigenbeitrag pro Jahr möglich. Einzahlungen über 1.800 Euro erhöhen jedoch weder Ihre Zulagen noch den dafür vorgesehenen Sonderausgabenabzug. Für zusätzliche Sparbeträge vergleichen wir deshalb gemeinsam mit Ihnen auch andere Vorsorge- und Anlagemöglichkeiten.

Beim Sonderausgabenabzug kann der neue Höchstbetrag höher ausfallen als bisher: Im bisherigen Riester-System konnten grundsätzlich bis zu 2.100 Euro jährlich berücksichtigt werden – einschließlich Eigenbeiträgen und Zulagenanspruch. Künftig sind es bis zu 1.800 Euro Eigenbeitrag zuzüglich Ihres Zulagenanspruchs.

Ein Beispiel ohne Kinderzulage und ohne mittelbar Zulage berechtigten Ehepartner:

1.800 Euro Eigenbeitrag + 540 Euro Grundzulage = 2.340 Euro möglicher Sonderausgabenabzug.

Ob daraus ein zusätzlicher Steuervorteil entsteht, ermittelt das Finanzamt im Rahmen der Günstigerprüfung. Die tatsächliche Steuerersparnis hängt von Ihrer persönlichen steuerlichen Situation ab.

Im neuen System können Sie grundsätzlich in bis zu zwei zertifizierte Altersvorsorgeverträge einzahlen. Dabei sind die gesetzlichen Ausnahmen und Übergangsregelungen zu beachten.

Die Förderhöchstbeträge gelten jedoch pro Person: Ein zweiter Vertrag erhöht Ihre maximale staatliche Förderung nicht.