AXA Bremen fair Finanzpartner oHGAltersvorsorgedepot 2027

Zum 1. Januar 2027 soll das Altersvorsorgedepot die bisherige Riester-Rente ablösen und die geförderte Altersvorsorge in Deutschland grundlegend verändern. Die Reform schafft neue Möglichkeiten für die private Vorsorge und setzt dabei stärker auf staatliche Förderung, flexible Anlageformen und kapitalmarktorientierte Produkte.

Doch was bedeutet das konkret für Sparerinnen und Sparer? Welche Zulagen gibt es, welche Produktvarianten und Kosten sind vorgesehen und was passiert mit bestehenden Riester-Verträgen?

Dieser Ratgeber gibt einen Überblick über die wichtigsten Neuerungen rund um das Altersvorsorgedepot ab 2027. Außerdem zeigen wir, welche Besonderheiten für Beamtinnen und Beamte gelten und welcher formale Schritt im öffentlichen Dienst entscheidend für den Erhalt der Förderung sein kann.

• Ab 01.01.2027: Start des neuen Altersvorsorgedepots
• Bis zu 540 €: staatliche Grundzulage pro Jahr
• Bis zu 300 €: Kinderzulage pro Kind und Jahr
• Maximal 1,0 %: Kosten bei zertifizierten Verträgen

Im Überblick:

• Mit dem beschlossenen Altersvorsorgereformgesetz steht die Reform fest: Nach der Zustimmung von Bundestag und Bundesrat ist das Altersvorsorgedepot ab 2027 gesetzlich verankert.
• Neue Riester-Verträge können ab dem 1. Januar 2027 nicht mehr abgeschlossen werden. Für neue Verträge übernimmt das Altersvorsorgedepot die Rolle der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge.
• In der freien Variante fällt die bisherige Beitragsgarantie weg. Dadurch können Beiträge stärker am Kapitalmarkt investiert werden – unter anderem in Fonds und ETFs und mit einer Aktienquote von bis zu 100 Prozent.
• Der Kreis der Förderberechtigten wird erweitert. Neben Beamtinnen und Beamten, Richtern und Berufssoldaten können künftig auch Selbstständige sowie Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke von der staatlichen Förderung profitieren.
• Wer bereits einen Riester-Vertrag besitzt, muss nicht wechseln. Bestehende Verträge genießen Bestandsschutz und können zu den bisherigen Bedingungen fortgeführt werden. Ein Wechsel in das neue System ist möglich, kann jedoch nur einmal vorgenommen und anschließend nicht rückgängig gemacht werden.

Das Altersvorsorgedepot ist eine neue Form der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge, bei der das angesparte Kapital stärker am Kapitalmarkt investiert werden kann. Damit unterscheidet sich das Modell deutlich von der bisherigen Riester-Rente.

Bei klassischen Riester-Verträgen musste zum Beginn der Auszahlungsphase mindestens das eingezahlte Kapital zur Verfügung stehen.

Diese Garantie schränkte die Anlagemöglichkeiten der Anbieter ein und führte dazu, dass ein großer Teil des Geldes vergleichsweise sicher und damit häufig auch renditeärmer angelegt wurde. Besonders in Zeiten niedriger Zinsen blieb dadurch nach Abzug der Kosten oftmals nur wenig Rendite übrig.

Mit dem Altersvorsorgedepot ab 2027 werden die Anlagemöglichkeiten flexibler. Je nach gewähltem Modell kann stärker in Fonds, ETFs und andere Wertpapiere investiert und damit an den Entwicklungen der Kapitalmärkte teilgenommen werden.

Für die neue geförderte Altersvorsorge sind dabei drei unterschiedliche Produktvarianten vorgesehen:

Für zertifizierte Verträge ist eine Kostenobergrenze von 1,0 Prozent Effektivkosten pro Jahr vorgesehen. Damit dürfen die jährlichen Kosten einen festgelegten Höchstwert nicht überschreiten. Ursprünglich waren 1,5 Prozent geplant, im Laufe des Gesetzgebungsverfahrens wurde die Grenze jedoch auf 1,0 Prozent reduziert.

Gerade bei der langfristigen Altersvorsorge spielt dieser Unterschied eine wichtige Rolle: Über einen Anlagezeitraum von 20, 30 oder mehr Jahren können bereits geringe Abweichungen bei den laufenden Kosten einen spürbaren Einfluss darauf haben, wie viel Kapital am Ende tatsächlich zur Verfügung steht.

Damit gilt grundsätzlich: Schon mit kleineren Eigenbeiträgen lässt sich eine vergleichsweise hohe Förderung erzielen. Wer die jeweiligen Höchstbeträge ausschöpft und Anspruch auf weitere Zulagen hat, kann entsprechend stärker von der staatlichen Unterstützung profitieren.

Die gesetzliche Rente bildet für viele Menschen die wichtigste finanzielle Grundlage im Ruhestand. Sie reicht jedoch nicht automatisch aus, um den bisherigen Lebensstandard auch im Alter aufrechtzuerhalten. Zwischen dem letzten Einkommen und der späteren Rente kann eine spürbare Rentenlücke entstehen.

Wie hoch die persönliche Altersrente tatsächlich ausfällt, hängt von verschiedenen Faktoren im Laufe des Berufslebens ab. Dazu gehören beispielsweise:

• Höhe des Einkommens und damit der gezahlten Rentenversicherungsbeiträge
• Längere Phasen in Teilzeit
• Elternzeit und andere Unterbrechungen des Berufslebens
• Zeiten mit geringem Einkommen oder längerer Arbeitslosigkeit
• Ein früherer Renteneintritt und damit verbundene mögliche Abschläge

Wer seine finanzielle Situation im Ruhestand realistisch einschätzen möchte, sollte deshalb nicht allein vom heutigen Einkommen ausgehen. Entscheidend ist, welche gesetzliche Rente später voraussichtlich zur Verfügung steht und wie hoch der persönliche Finanzbedarf im Alter sein wird.

Genau hier setzt die private Altersvorsorge an: Sie kann dabei helfen, die Differenz zwischen dem gewünschten Einkommen im Ruhestand und der gesetzlichen Rente zu verringern. Je früher mit dem Vermögensaufbau begonnen wird, desto länger kann das angesparte Kapital für die eigene Altersvorsorge arbeiten.

Tipp: Einen ersten Anhaltspunkt liefert die persönliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Wer die dort ausgewiesene voraussichtliche Rente dem eigenen finanziellen Bedarf im Ruhestand gegenüberstellt, kann seine Rentenlücke besser einschätzen und daraus ableiten, wie viel zusätzliche Altersvorsorge sinnvoll sein könnte.

Mit dem Start des Altersvorsorgedepots ab 2027 verschwinden bestehende Riester-Verträge nicht. Verträge, die bis zum 31. Dezember 2026 abgeschlossen wurden, genießen Bestandsschutz und können grundsätzlich wie bisher weitergeführt werden. Eine automatische Kündigung oder verpflichtende Umstellung auf das neue Altersvorsorgedepot ist nicht vorgesehen.

Riester-Sparer haben damit die Wahl: Sie können ihren bestehenden Vertrag behalten oder das angesparte Kapital in ein Altersvorsorgedepot übertragen. Wer einen Wechsel in Betracht zieht, sollte die Konditionen beider Varianten genau miteinander vergleichen.

Für die Übertragung gelten bestimmte Vorgaben:

Ob sich ein Wechsel vom Riester-Vertrag ins Altersvorsorgedepot lohnt, lässt sich daher nicht pauschal beantworten. Entscheidend sind unter anderem die Kosten des bestehenden Vertrags, vorhandene Garantien, die bisherige Wertentwicklung sowie die persönlichen Anlageziele und die verbleibende Zeit bis zum Ruhestand.

Ein wichtiger Wert beim Vergleich von Riester-Rente und Altersvorsorgedepot sind die Effektivkosten des bestehenden Vertrags. Sie zeigen, wie stark die jährliche Rendite durch Vertrags- und Verwaltungskosten reduziert wird und sind häufig in der jährlichen Standmitteilung zu finden.

Wer über einen Wechsel vom Riester-Vertrag ins Altersvorsorgedepot nachdenkt, sollte deshalb nicht nur die bisherige Wertentwicklung betrachten. Entscheidend ist das Gesamtpaket aus Kosten, Garantien, Renditechancen, verbleibender Laufzeit und persönlicher Risikobereitschaft.

Erst prüfen, dann entscheiden

Vor dem Start des Altersvorsorgedepots 2027 steht vor allem die Vorbereitung im Mittelpunkt. Welche Produkte tatsächlich angeboten werden und wie sich deren Konditionen unterscheiden, zeigt sich erst, wenn die zertifizierten Altersvorsorgedepots verfügbar sind.

Bis dahin lohnt es sich, die eigene finanzielle Situation und bestehende Verträge genauer anzusehen. Wer seine Rentenlücke, aktuellen Vertragskosten und persönlichen Anlageziele kennt, kann die neuen Angebote später gezielter vergleichen und entscheiden, welche Form der privaten Altersvorsorge am besten zur eigenen Situation passt.

Gerne werfen wir mit Ihnen gemeinsam einen Blick auf Ihre jetzige Altersvorsorge-Situation, die zu erwartende Rentenlücke und die Optionen, die für Sie in Frage kommen.

Das Altersvorsorgedepot ab 2027 schafft neue Möglichkeiten – doch ob es für die eigene Altersvorsorge die richtige Wahl ist, hängt von der persönlichen Situation ab. Entscheidend sind unter anderem die individuelle Renten- oder Versorgungslücke, die verbleibende Zeit bis zum Ruhestand, bestehende Altersvorsorgeverträge und die persönlichen Anlageziele.

Wir schauen gemeinsam auf Ihre aktuelle Vorsorge, ermitteln möglichen Handlungsbedarf und prüfen, wie sich bestehende Verträge – beispielsweise eine Riester-Rente – in Ihre weitere Planung einordnen lassen. So entsteht eine Altersvorsorge, die nicht nur auf dem Papier, sondern auch zu Ihren persönlichen Zielen passt.

Altersvorsorgedepot 2027: Nichts verpassen

Noch sind nicht alle konkreten Angebote und Konditionen zum neuen Altersvorsorgedepot verfügbar. Mit unserer Warteliste müssen Sie den Marktstart nicht selbst im Blick behalten.

Tragen Sie sich jetzt unverbindlich ein. Sobald ein Abschluss möglich ist und konkrete Angebote verglichen werden können, informieren wir Sie. So erfahren Sie zum richtigen Zeitpunkt, welche Möglichkeiten es gibt und können dann entscheiden, ob das Altersvorsorgedepot für Sie interessant ist.

Bis dahin bleibt Ihr Postfach ruhig: Sie erhalten keine regelmäßigen Nachrichten, sondern hören von uns, sobald Sie tatsächlich aktiv werden können.

Jetzt eintragen und rechtzeitig zum Start des Altersvorsorgedepots informiert werden.